Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Национальный банковский журнал, 30 июня 2010 г.

Дорога не страховка, а выплаты

Чем лучше работодатель заботится о персонале, тем дешевле обходится ему страхование

1325 просмотров

Практика страхования сотрудников, выезжающих в загранкомандировки, давно стала нормой для крупных банков и компаний. И не только при въезде в государства Шенгена, в посольства которых обращаться за визой без страхового полиса бессмысленно. Особо ответственные работодатели привыкли оберегать наиболее ценных сотрудников в течение всего года, тем более что с развитием рынка выбор страховых продуктов становится все шире.

Конечно, самый простой способ застраховать сотрудника - выписать полис на время командировки. Он же и самый бюджетный: в зависимости от выбранной страховой компании и набора услуг стоимость такой «минималки» колеблется в пределах от 0,6 до 1,59 евро в сутки (такие расценки предлагает СК «Ингосстрах»). При этом для самого застрахованного важнейшими параметрами являются размер страховой суммы - лимит страховой ответственности, а также то, какие страховые случаи покрывает выданный полис.

Для зоны Шенгена страховой минимум - 30 тыс. евро. Сами страховщики предлагают уточнять условия в консульствах стран, куда выезжает специалист, но в любом случае оформлять полис на меньшую сумму практически бессмысленно. Стандартная страховка, как правило, включает оказание экстренной медицинской помощи, транспортировку на машине «скорой помощи» и репатриацию останков на родину.

Минимально, но удобно

В компании «ГУТА-Страхование» НБЖ рассказали, что страховые услуги для менеджеров, выезжающих за рубеж, не отличаются от программ страхования обычных туристов. А страховой полис для топ-менеджера рассчитан на длительный срок действия и отличается размером страховой суммы: лимит по нему составляет $100 тыс., для остальных выезжающих - 30 тыс. евро.

Что касается расширенных страховых программ, а также программ для ВИП-сотрудников, то тут подход у каждого страховщика свой. У СК «Согласие» лимиты доходят до 100 тыс. евро, сообщил замначальника отдела страхования выезжающих за рубеж Павел Зайцев. И за эти деньги клиент получит практически любую помощь, которая потребуется, уверяет представитель компании, «включая операции, интенсивную терапию и высокотехнологичные манипуляции, а после всего этого -репатриацию человека санитарным рейсом». «Также средств при таком лимите хватит и на репатриацию останков. Обычно деловые люди являются реалистами, и их горизонт планирования перекрывает горизонт собственной жизни», - говорит Павел Зайцев.

Но даже в «стандартной» программе возможны приятные сюрпризы. Так, в СК «Согласие» к бюджетному варианту относится в том числе и риск задержки вылета. А стоимость такого полиса - всего $30 тыс.

ВИП-страхование в деталях

Ирина Трухина, заместитель начальника отдела методологии, андеррайтинга и урегулирования убытков по страхованию от несчастных случаев и рисков ОСАО «Россия», сообщила, что компания предлагает большой портфель по страхованию корпоративных клиентов по личным видам страхования. «Как и программы ДМС, корпоративные программы могут предусматривать различные градации в зависимости от категории сотрудника. Чаще всего используются «ТОП», «Классик» и «Стандарт». Название программ отражает категорию работников, для которой они предусмотрены, - рассказывает специалист. - При этом для каждого корпоративного клиента предусмотрена своя программа страхования, представляющая собой эксклюзивный продукт, каждая деталь которого тщательно обсуждается с клиентом-партнером». В СК «Согласие» в лимит страхового покрытия, равный 100 тыс. евро, входят и такие опции, как страхование багажа, гражданской ответственности на время пребывания за границей, юридическая помощь и автоассистанс. Программы для среднего звена отличаются широким набором услуг по медико-транспортным расходам, говорит Павел Зайцев.

Также в зависимости от финансовых возможностей клиента в число услуг могут быть включены визит родственника в случае болезни застрахованного, досрочное возвращение самого клиента, несчастный случай (повлекший полную или частичную потерю трудоспособности) и даже невыдача визы. Стоимость программ для клиентов категории ВИП, естественно, также варьируется с учетом их «наполнения».

Скупой платит дважды

Страховщики утверждают, что в кризис цены на их услуги практически не изменились, а увеличивать размер страхового периода, чтобы удержать выгодного клиента, они не стремятся. «Опыт нашей компании показывает, что кризис практически не повлиял на размер корпоративных тарифов. Если договор продлевается на новый страховой период, то стоимость программ чаще всего остается прежней. А в тех нечастых случаях, когда договор был безубыточным, возможно снижение премии в среднем на 5–10% при его пролонгации, - рассказывает Ирина Трухина. - Мы всегда стараемся заключать корпоративные договоры на год, что дает возможность грамотно и своевременно оценивать убыточность и корректировать тарифы».

В СК «Согласие» стандартный полис также выписывается на срок 365 дней. «Но в случаях эксклюзивного договора мы можем менять временной коридор, - говорит Павел Зайцев. - Что касается спецусловий и скидок, мы стараемся идти навстречу клиентам. Профессиональная оценка рисков договора также позволяет нам оптимизировать страховую премию: если мы видим, что, например, работодатель заботится о своих сотрудниках, об их здоровье и условиях труда на рабочем месте и в поездках (столь любимое на Западе Duty of Care), то мы понимаем, что риск наступления страхового случая ниже. И это немедленно отражается на нашем коммерческом предложении». При этом эксперт рекомендует при выборе страховщика не гоняться за дешевизной, а «навести справки по политике выплат страховой компании».

С этим согласна и начальник отдела продаж и развития клиентской базы управления страхования путешествующих САО «Ингосстрах» Лариса Антонова.

Российские страховщики, по ее словам, работают с зарубежными медучреждениями не напрямую, а через ассистантные сервисные компании. Зачастую выбирается тот контрагент, услуги которого стоят дешевле. Выбирая партнера на Западе, страховщик ориентируется на соотношение «цена-качество». Значит, имея эксклюзивный, но дешевый полис, столь ценимый компанией топ-менеджер рискует оказаться в небольшой частной клинике, профессионализм врачей которой ему придется проверить на себе.

А за качество придется заплатить. «Страхование путешественников в «Согласии» является, я бы сказал, элитарным: наш бренд и стратегия развития позволяют осуществлять страхование не всех подряд по демпинговым ценам, а проводить вдумчивый андеррайтинг, присматриваясь и отбирая страхователей. Это позволяет нам придерживаться лояльной политики выплат и обслуживать наших застрахованных в одной из лучших ас-систанс-компаний мира - International SOS», - сообщил Павел Зайцев.

Татьяна Игнатова, руководитель управления методологии и андеррайтинга по личному страхованию Центра методологии и андеррайтинга СОАО «НСГ»:

Взаимодействие двух важных компонентов финансового рынка - банков и страховых компаний - позволяет предложить клиенту единые продукты, состоящие из непосредственно банковской услуги и встроенного в нее механизма страховой защиты.
Комплексные продукты, предлагаемые сегодня ведущими банками, оказывают существенное влияние на движение вперед всего финансового рынка и развитие финансовой культуры населения.
Основными направлениями страхования владельцев банковских карт, по нашему мнению, являются страхование от несчастных случаев и болезней (страхование жизни и трудоспособности) владельца карты и страхование владельцев карт во время путешествий и командировок. Страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется на период один год или на срок действия банковской карты. Полисы действуют по всему миру, поэтому клиенты банка могут рассчитывать на страховую защиту, находясь в любом уголке мира.
Страхование владельцев банковских карт во время путешествий и командировок осуществляется через включение страховой премии в стоимость карты или путем продажи полисов выезжающим за рубеж через отделения банка. В данном случае владельцы карт получают скидку на страхование до 15% и страховую защиту от 30 тыс. до 100 тыс. евро, а также квалифицированную и дорогостоящую медицинскую помощь при выезде в страны Европы, Азии, Америки, а также в Австралию и в любой точке РФ и бывших стран СНГ.
Какие преимущества получает банк, формируя совместно со страховщиком комплексный финансовый продукт? Растет доходность банка за счет получения дополнительного дохода, не привязанного к процентной ставке. Повышается выработка сотрудников банка и доходность клиента за счет новых продуктов, а также обеспечивается рост популярности банка в конкурентной среде.

В банк за страховкой

Сотрудникам некоторых банков -как, впрочем, и клиентам, имеющим карты категории Gold и выше, - вовсе нет нужды оплачивать страховые полисы, поскольку данная услуга уже «вшита» в их банковские карты. Такого рода возможность предоставляют и Visa, и Мaster Card, однако банки пользуются ею по собственному усмотрению. Так, в Бинбанке клиентам с картой категории Gold услуга недоступна. «Это привилегия премиальных карт - VISA Platinum, MasterCard Platinum, World Signia, -рассказывает Светлана Миколенко, замначальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка. - Для держателей данных карт предоставляется страховка при выезде за рубеж и путешествиях по территории России».

Страховка, выдаваемая ЗАО «ЮниКредит Банк», распространяется на четыре типа банковских карт и покрывает поездки за рубеж. В банке говорят, что страховая сумма по рискам «медицинские расходы» и «транспортировка» составляет 50 тыс. евро для застрахованных держателей карт MC World, $200 тыс. -для держателей карт Business и Gold, $350 тыс. - для держателей банковской карты Platinum. В страховки уровня Gold и Platinum также включено покрытие риска отмены поездки за рубеж (на $1,5 тыс. и $5 тыс. соответственно), а сумма на случай смерти застрахованного варьируется в разных программах от $45 тыс. до $150 тыс. Услуга у владельцев премиальных карт весьма востребованна, поскольку они относятся к представителям экономически наиболее активной части населения. Такие клиенты, как правило, запрашивают полисы чаще двух раз в год.

В Бинбанке сумма максимального страхового покрытия для карт World Signia составляет 200 тыс. евро, а по картам VISA Platinum, MasterCard Platinum лимит составляет $100 тыс. У держателей премиальных карт Бинбанка отсутствует необходимость заказывать дополнительные услуги, так как данные страховки с учетом высокой суммы страхового покрытия «закрывают» большой перечень рисков, уверяет Светлана Миколенко.

Страховка в онлайне

Времена, когда застраховать сотрудников банков можно было только при визите в страховую компанию, ушли в прошлое. То же самое справедливо и для компаний, выбирающих, с каким банком налаживать сотрудничество по зарплатным схемам. Сейчас в России начинает развиваться новый сегмент -онлайн-страхование. В мае о запуске такой услуги (через интернет-банк «Альфа-Клик») объявили Альфа-Банк и «АльфаСтрахование». Оформить, оплатить и получить страховку (по электронной почте) можно в режиме онлайн. Как утверждают в банке, такая форма полиса принимается в странах Шенгенского соглашения.

Но в некотором смысле страховые компании все же пока остаются незаменимыми для страхователя. Как говорят в ЮниКредит Банке, все клиенты подключаются к программе соответствующего уровня на обязательной основе (за счет банка), при этом поменять условия страхования нельзя. В случае возникновения необходимости увеличить лимит покрытия или вписать в страховку дополнительные опции придется воспользоваться услугами страховой компании уже в индивидуальном порядке. И хотя Россия -не США и не Великобритания, где клиенту готовы предложить выплаты хоть за «красу ногтей», российские страховщики сейчас пытаются внедрять новые программы, в том числе ориентированные именно на банки. Так, Павел Зайцев рассказывает, что СК «Согласие» предлагает банкирам услугу по страхованию владельцев банковских карт. Помимо стандартного набора опций по данной программе страхуются несанкционированное использование карты в случае утери или кражи, а также ее перевыпуск, говорит специалист.

По словам Павла Зайцева, «по таким программам «Согласие» успешно сотрудничает с Росбанком, банками «Международный Финансовый Клуб» и «Держава», ведет переговоры с рядом других финансово-кредитных организаций». «Это отличный инструмент заботы банков о своих клиентах и поддержания их лояльности. А так как все банковские служащие имеют карты своих банков, то страховку эту они тоже получают», - резюмирует эксперт.

Екатерина КАЦ

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13826 ГУТА-Страхование 899 Ингосстрах 14100 Национальная страховая группа (НСГ) 400 Россия 2607 Согласие 7022 Персоны: Антонова Лариса Евгеньевна Зайцев Павел Игнатова Татьяна Трухина Ирина Константиновна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »